ไม่ควรรอครับ Fix rate ดีสุดสำหรับตอนนี้
กฎหมายนี้คือเรื่องการ quote ดอกเบี้ยแบบ effective rate แทนที่จะเป็น flat rate
คนละเรื่องกับ fixed rate vs variable/float/index rate ครับ
แค่ว่า flat rate มันจะเป็น fixed rate เสมอ ในขณะที่ effective rate เป็นได้ทั้ง fixed และ variable
โดยหลักการมันคำนวณดอกเบี้ยข้ามกลับไป-มาได้อยู่แล้ว ดังนั้นไม่น่าต่างครับ เว้นอยู่อย่างเดียวคือตอนนี้ดอกเบี้ยขาขึ้น ดอกเบี้ยรถซึ่งเป็น fixed rate มีแนวโน้มจะแพงขึ้นครับ (ซึ่งไม่เกี่ยวกับกฎหมายนี้แต่อย่างใด)
ปล เวลาเห็นเลข ดอกแบบ flat rate จะดูว่าเลขต่ำกว่าแบบ effective rate เสมอ เช่น ดอก flat rate 2% 5 ปี เทียบเท่าดอก effective rate 3.82% ทั้ง 2 แบบเสียดอกเบี้ยรวมเท่ากัน
ขอเพิ่มเติมรายละเอียดตามเมนต์นี้นะครับ
ผมลองเข้าสูตรคำนวณ เทียบระหว่าง Flat Rate (ดอกแบบปัจุุบัน) กับ Effective Rate (ดอกแบบลดต้นลดดอก)
จะได้ความสัมพันธ์ของการผ่อนรถ 5 ปีประมาณนี้ครับ
Flat Rate Effective Rate
0.59% = 1.15%
1.00% = 1.94%
1.50% = 2.88%
2.00% = 3.82%
ซึ่งถ้าเซลเสนอดอกเบี้ย 3.82% มาอย่าเพิ่งตกใจ คำนวณแล้วมูลค่ารวมของดอกเบี้ย "เท่ากัน" กับดอกเบี้ยแบบเดิมที่ 2.0% ครับ
เว้นแต่ว่าคุณจะจ่ายเงินงวดเพิ่มขึ้นสำหรับการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนะครับ
ยอดหนี้หมดเร็วขึ้นและมูลค่ารวมดอกเบี้ยจะลดลงด้วยครับ